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艾媒报告 |2019全球与中国养老金融行业现状及发展前景分析报告

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研究团队
艾媒金融科技产业研究中心
出品机构
艾媒咨询(广州市建设国家级科技思想库重大课题承担单位)
当前位置: 艾媒报告中心 > 新金融 > 艾媒报告 |2019全球与中国养老金融行业现状及发展前景分析报告
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本报告研究涉及企业/品牌/案例:新华保险,中国人寿,太平洋人寿,平安养老,新华人寿,太平养老,太平人寿,泰康养老,泰康人寿,阳光人寿,中信保诚,中意人寿,应答人寿,同仁堂,汤臣倍健,九州通,云南白药,国寿养老,华夏资金,工银瑞信,南方基金,渣打银行,宏利保险,建设银行,兴业银行,广发银行,天弘基金,光大银行,中信银行,招商银行,安邦保险

2018年,中国60岁以上老年人占总人口的16.1%,意味着中国已经进入深度老龄化社会,特别是养老金融成为了解决中国深度老龄化社会面临的关键问题。目前,中国养老金融体系与发达国家相比仍有较大差距,美国的商业养老保险占比35.2%,规模达到9.9万亿美元,而中国第一大支柱为基本养老保险制度,占到整个养老体系近80%,规模仅4.4万亿元。同时,由于中国的第一支柱基本养老保险替代率和第二支柱年金覆盖率低,超过8成中国国民未达资产储备预期,仅依靠第一和第二支柱无法满足当前的养老保障形势;而第三支柱在快速识别和及时响应消费者个性需求方面独具优势,基础需求旺盛。iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示,现阶段中国公民养老投资偏好最大的依然是银行存款或银行理财占30.2%,然后是商业养老保险产品(20.5%)、股票基金(13.2%)以及购买房产(10.0%)。艾媒咨询分析师认为,近年来互联网和移动支付的普及,大大提高了中老年人获取金融服务的便利性;基于大数据和人工智能分析的金融科技的持续进步,提升了养老金投资科学性和专业性,成为推动养老服务金融快速发展的重要动力;特别是随着服务型政府的建设推进、PPP融资模式的进一步发展,中国养老金融市场发展将更加完善。

  In 2018, China's elderly (60 years & above) accounted for 16.1% of the total population, which means that China has entered an aging society. Pension finance has become a key factor in solving China's deep aging society. At present, China's pension financial system still has a big gap compared with developed countries. The commercial pension insurance in US accounts for 35.2% of the total, and its scale reaches 9.9 trillion dollars. However, the first pillar of pension finance in China is the basic pension insurance system, which accounts for nearly 80% of the entire pension system, with a scale of only 4.4 trillion yuan. At the same time, due to the low replacement rate of China’s first pillar of pension finance and the low coverage rate of the second pillar, more than 80% of Chinese nationals fail to meet their demand; The third pillar of pension finance in China has unique advantages in quickly identifying and responding to consumers' needs in a timely manner, and its basic needs are strong. According to data from iiMedia Research, the biggest preference for Chinese citizens is bank deposits and bank wealth management, which account for 30.2%, followed by commercial pension insurance products (20.5%), equity funds (13.2%), and purchase of real estate. (10.0%). iiMedia Consulting analysts believe that the popularity of Internet and mobile payment in recent years has greatly improved the convenience of accessing financial services for middle-aged and elderly people; the continuous improvement of financial technology based on big data and artificial intelligence analysis improves the science of pension investment. Financial technology becomes an important driving force for the rapid development of pension service finance in China. With the development of service-oriented government and PPP financing model, China's pension market will be further improved.

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报告目录
第一章2019中国养老金融产业发展背景
1-1 1997-2018年全国人口出生率
1-2 2022年中国养老产业市场规模
1-3养老金融体系的商业化改革
1-4养老金融产业生态体系
第二章2019全球养老金融产业发展概览
2-1全球各地的养老金体系发展特点
2-2 美国养老体系
2-3 德国养老体系
2-4 韩国养老体系
第三章2019中国养老金融产业发展驱动因素
3-1 中国居民可支配收入与中国人均居民消费支出
3-2 金融行业体量
3-3 养老金融产业发展的技术支持
第四章2019中国养老金融产业发展现状
4-1 中国社保基金规模
4-2 中国企业年金规模及增速
4-3 “三支柱”养老金体系存在的问题
4-3-1 “三支柱”养老金体系存在的问题:体系结构
4-3-2 “三支柱”养老金体系存在的问题:第一支柱
4-3-3 “三支柱”养老金体系存在的问题:第二支柱
4-3-4 “三支柱”养老金体系存在的核心问题
4-4 养老服务金融产品发展趋势
4-5 首批获准经营税延养老保险业务的公司名单
4-6 中国养老产业基金发展
第五章2019中国养老金融产业链结构分析
5-1 中国养老金融市场的主要参与方
5-2 保险公司
5-2-1 保险公司
5-2-2 养老双轮驱动模式
5-2-3 单一信托型养老金管理模式
5-3 银行
5-3-1 渣打银行
5-3-2 建设银行
5-3-3 兴业银行
5-3-4 广发银行
5-4 共募资金
5-4-1 天弘资金
第六章2019中国养老金融主要产品模式
6-1 主要养老金融产品模式:银行养老产品
6-1-1 养老储蓄产品
6-1-2 养老理财成品
6-1-3 住房反向抵押贷款
6-2 主要养老金融产品模式:养老型基金
6-2-1 养老型主题公募基金
6-2-2 目标日期基金
6-3 主要养老金融产品模式:保险养老产品
6-3-1 商业养老保险
6-3-2 养老保障管理产品
6-4 主要养老金融产品模式:信托养老产品
6-4-1 养老金信托
第七章2019中国公民对养老金融活动认知
7-1 中国国民预期的养老储备
7-2 中国国民现有养老资产储备
7-3 无养老储备的人群年龄分布
7-4 中国国民未达资产储备预期规模
7-5 养老投资渠道
7-6中国国民养老理财占收入比例意愿
第八章2019中国养老金融产业发展趋势
8-1中国养老金融产业发展趋势以
8-2中国养老金融产业发展趋势二
图表目录
图1-1 1997-2018年全国人口出生率
图1-2 2018-2022年中国养老产业市场规模及预测(万亿元)
图2-1 各国养老金融产业在政府管控力度和市场活跃度上差异明显
图2-2 美国IRA账户各类投资产品占比(%)
图2-3 2017年德国个人商业养老保险前十大保险公司的保费收入( 单位:10亿欧元)
图2-4 第二支柱各类金融机构的市场占比(按资产规模)(%)
图2-5 第三支柱各类金融机构的市场占比(按资产规模)(%)
图3-1 2014-2018年中国居民人均可支配收入(元)
图3-2 2014-2018年中国居民人均消费支出(元)
图3-3 2014-2018年金融业在GDP中的占比
图3-4 2014-2018年中国金融产业增加值(万亿元)
图4-1 中国社保基金管理资产规模(亿元)及增速(%)
图4-2 中国企业年金运作规模(亿元)与增速情况(%)
图4-3 2018年中美养老金体系规模对比(单位:万亿元,万亿美元)
图4-4 首批获准经营税延养老保险业务的公司名单
图6-1 2012-2018年中国居民储蓄率(%)
图7-1 2019中国国民对养老储备开始时间的认知
图7-2 2019中国国民对养老资产储备规模预期(%)
图7-3 2019中国国民养老资产储备情况(%)
图7-4 2019中国国民尚未进行养老资产储备人群的年龄结构
图7-5 2019中国国民养老资产储备规模预期与目前储备情况的比较
图7-6 2019中国国民已储备养老资产对预期养老资产储备的满足情况
图7-7 2019中国国民养老投资/理财的方式偏好
图7-8 2019中国国民养老投资/理财决策的影响因素
图7-9 2019中国国民养老理财金额占收入比例意愿的均值和中位数
图7-10 2019中国国民不同年龄段人群养老理财金额占收入比例意愿的均值和中位数
图8-1 国家养老金(中央统筹)生产体系
图8-2 PPP运作模式图
表4-1 2017年部分主要城市养老保险参保比例
表4-2 2017年部分主要城市城镇人均可支配收入
表6-1 中国部分银行及其养老理财产品
表6-2 中国部分目标日期基金发起品种及规模
表6-3 中国主要养老公司业务分类

  2018年,中国60岁以上老年人占总人口的16.1%,意味着中国已经进入深度老龄化社会,特别是养老金融成为了解决中国深度老龄化社会面临的关键问题。目前,中国养老金融体系与发达国家相比仍有较大差距,美国的商业养老保险占比35.2%,规模达到9.9万亿美元,而中国第一大支柱为基本养老保险制度,占到整个养老体系近80%,规模仅4.4万亿元。同时,由于中国的第一支柱基本养老保险替代率和第二支柱年金覆盖率低,超过8成中国国民未达资产储备预期,仅依靠第一和第二支柱无法满足当前的养老保障形势;而第三支柱在快速识别和及时响应消费者个性需求方面独具优势,基础需求旺盛。iiMedia Research(艾媒咨询)数据显示,现阶段中国公民养老投资偏好最大的依然是银行存款或银行理财占30.2%,然后是商业养老保险产品(20.5%)、股票基金(13.2%)以及购买房产(10.0%)。艾媒咨询分析师认为,近年来互联网和移动支付的普及,大大提高了中老年人获取金融服务的便利性;基于大数据和人工智能分析的金融科技的持续进步,提升了养老金投资科学性和专业性,成为推动养老服务金融快速发展的重要动力;特别是随着服务型政府的建设推进、PPP融资模式的进一步发展,中国养老金融市场发展将更加完善。

  In 2018, China's elderly (60 years & above) accounted for 16.1% of the total population, which means that China has entered an aging society. Pension finance has become a key factor in solving China's deep aging society. At present, China's pension financial system still has a big gap compared with developed countries. The commercial pension insurance in US accounts for 35.2% of the total, and its scale reaches 9.9 trillion dollars. However, the first pillar of pension finance in China is the basic pension insurance system, which accounts for nearly 80% of the entire pension system, with a scale of only 4.4 trillion yuan. At the same time, due to the low replacement rate of China’s first pillar of pension finance and the low coverage rate of the second pillar, more than 80% of Chinese nationals fail to meet their demand; The third pillar of pension finance in China has unique advantages in quickly identifying and responding to consumers' needs in a timely manner, and its basic needs are strong. According to data from iiMedia Research, the biggest preference for Chinese citizens is bank deposits and bank wealth management, which account for 30.2%, followed by commercial pension insurance products (20.5%), equity funds (13.2%), and purchase of real estate. (10.0%). iiMedia Consulting analysts believe that the popularity of Internet and mobile payment in recent years has greatly improved the convenience of accessing financial services for middle-aged and elderly people; the continuous improvement of financial technology based on big data and artificial intelligence analysis improves the science of pension investment. Financial technology becomes an important driving force for the rapid development of pension service finance in China. With the development of service-oriented government and PPP financing model, China's pension market will be further improved.("iiMedia Report | 2019 China Pension Finance Industry Status Analysis and the Development of Its Prospect Forecast Analysis Report" full version has 70 pages ,please click the button at the bottom of the article to download the report)

  核心观点

  养老金融三大支柱中,个人商业养老金发展潜力最大,独具优势

  中美两国在养老金体系上的差异巨大,商业养老保险占美国养老体系的35.2%,规模达到9.9万亿美元,而中国第一大支柱为基本养老保险制度,规模超4.4万亿元,占到整个养老体系近80%。中国的第一支柱基本养老保险替代率和第二支柱年金覆盖率较低,大部分人无法得到足够的养老保障。个人养老需求日趋多元,促使商业养老产品进一步丰富,而第三支柱在快速识别和及时响应消费者个性需求方面独具优势,第三支柱基础需求旺盛。

  储蓄或银行理财依然是不少人养老投资的首选

  被调查对象养老投资偏好最大的依然是银行存款或银行理财,占30.2%,然后是商业养老保险产品,占20.5%,购买股票或者基金以及购买房产则分别占13.2%和10.0%。同时,仍有5.8%的调查对象没有或者尚未打算进行任何养老投资;影响调查对象养老投资最主要因素是安全稳健、保值增值,此外,收益保证、灵活以及金融机构信誉好都是调查对象养老投资的重要影响因素。

  金融科技持续进步,助推养老服务金融快速发展

  一方面,互联网和移动支付的普及,大大提高了中老年人获取金融服务的便利性,金融机构可以通过官方网站、网上银行、手机APP、第三方平台等互联网平台,为中老年人提供丰富多样的金融产品,普及金融理财知识,同时也降低了金融机构的成本,有效扩大客户群体;另一方面,智能投顾快速兴起,通过大数据和人工智能分析个人投资偏好,结合长期投资目标进行个性化资产配置,将助力提升养老金投资科学性和专业性。

  以下为报告节选内容:

中国养老金融行报告-艾媒咨询

中国养老金融行业分析报告-艾媒咨询

  中国加速进入老龄化社会,传统中国的家庭养老模式难以维持

  2018年,中国60岁以上老年人数量已达2.22亿,占总人口的16.1%,大大超过国际的老龄化社会标准(60岁以上的人口占总人口比例达到10%),说明中国已经进入深度老龄化社会。与发达国家相比,中国进入老龄化社会的周期特别短,面对的问题也愈加严峻。中国人口出生率日益降低,2018年达到史上最低的10.9‰,妇女的生育率徘徊在1.6的低位,大大低于2.1的生育更替率。“老龄化”和“少子化”双重趋势的叠加,使传统中国的家庭养老模式难以维持。

  养老金融作用凸显,但其商业化改革也迫在眉睫

  全球各地的养老金体系发展各有特点

  美国:资本市场高度发达,基金公司独领风骚

  税务优惠政策激活了美国IRA的快速发展,目前美国商业养老占比已超过90%。同时,基金系公司通过“更加灵活的产品组合”和“更加专业的投资能力”成为美国商业养老金市场的主导者。

  德国:政府基本养老保险为主,商业养老后来追上

  德国是世界上第一个建立社会保障制度的国家,历史上以公共养老为主导,如今养老责任呈现出向私人部门转移的趋势,其中保险系的金融机构是德国企业年金和个人商业养老保险市场的主力军,保险巨头独占鳌头。

  收入及消费提高为养老金融市场发展提供良好基础

  金融行业体量保障并推动养老金融的发展

  2018年中国金融产业的GDP贡献比例为7.7%,金融产业增加值达6.9亿元,行业体量庞大。

  中国社保基金规模达到2万亿元

  经过15年发展,2016年底,社保基金管理的资产总额为20423亿元。其中,基金权益19488.1亿元。在基金权益总额中,全国社保基金权益16042.6亿元,个人账户基金权益1181.5亿元,地方委托资金权益2264亿元。这是中国社保基金首次突破2万亿元大关,为应对老龄化高峰期养老金支出奠定了基础。

  “城乡居民保险”参保人数虽多,但保障深度低

  2017年参与基本养老保险的人数已达到9.15亿人,其中城镇职工基本养老保险参保人数4.03亿人,城乡居民基本养老保险参保人数5.12亿人。参加城乡居民基本养老保险的人数远远超过参加城镇职工基本养老保险的人数,但是从养老保险基金的结存额来看,城乡居民基本养老保险基金的结存额仅有城镇职工基本养老保险基金结存额的15%左右。

  中国养老金融市场的主要参与方

  商业养老离不开商业机构,各类型商业机构已通过不同角色定位切入商业养老金融市场。中国第二支柱年金业务采取牌照准入制,在受托机制下获得准入资格的各类金融机构各司其职。

  银行:争做“财富+养老”一体化顾问

  与保险和基金公司相比,银行在其渠道布局、客户资源、品牌信誉等多方面具有天然优势,已经成为零售金融市场最重要的流量入口。并且银行在三大支柱业务中都承担了账户管理人的角色,虽然业务介入深度不同,但聚集了大量用户。

  公募基金: 充分发挥投管能力优势

  与保险公司相比,基金公司的产品通常投资回报更高,设计更为多元灵活,能够有效迎合在投资理财方面变得更加精明的消费者。国内的公募基金公司可以发挥自身的投资管理优势,以提升品牌影响力。

  主要养老金融产品模式:银行养老产品

养老金融产品模式

  主要养老金融产品模式:养老型基金

  储蓄或银行理财依然是养老投资的首选

  中国国民养老投资偏好最大的依然是银行存款或银行理财,占30.2%,然后是商业养老保险产品,占20.5%,购买股票或者基金以及购买房产则分别占13.2%和10.0%。同时,仍有5.8%的中国国民没有或者尚未打算进行任何养老投资。影响中国国民养老投资最主要因素是安全稳健、保值增值,此外,收益保证、灵活以及金融机构信誉好都是中国国民养老投资的重要影响因素。

  中国国民养老理财占收入比例意愿主要在13% 左右

  从养老理财收入占比来看,中国国民养老理财金额占收入比例意愿的均值为16.7%,中位数为13%,整体占比分布呈现左偏而非正态分布,因此中位数更具有代表意义,中国国民养老理财金额占收入比例意愿主要在13%左右。同时,数据显示,50岁及以上的群体愿意用于养老投资理财的收入占比要高于49岁及以下的群体。

  PPP模式将成为养老金融产业主流融资模式

  中国养老产业市场潜力巨大,但传统家庭养老模式难以维持,而具有分险共担、利益共享特征的政府和社会资本合作(PPP)模式,作为一种提供公共产品和服务的新途径,得到了我国政府的大力支持。

  PPP模式是Public- Private- Partnership,即公共私营合作制的缩写,它是指政府与私人组织之间为了提供某种公共物品和服务,以特许权协议为基础,彼此之间形成一种伙伴式的合作关系。

  由于这种模式的特殊性,集合了政府和社会资本的双重优势,项目周期长、资金投量大,和养老产业周期长、资金需求量大、投资回收期长的特性相匹配,成为养老产业主流的融资模式之一。

养老金融产业主流融资模式

  金融科技持续进步,将持续推动养老服务金融快速发展

  传统金融与互联网金融在资金、风控技术及金融创新等方面的合作更加密切

  新一代的信息技术正推动整个社会的变革,在“互联网+”时代,金融科技也开始快速发展,传统金融与互联网金融在资金、风控技术及金融创新等方面的合作更加密切,养老服务金融发展也将步入快车道。

  互联网和移动支付的普及,大大提高了中老年人获取金融服务的便利性

  一方面,互联网和移动支付的普及,大大提高了中老年人获取金融服务的便利性,金融机构可以通过官方网站、网上银行、手机APP、第三方平台等互联网平台,为中老年人提供丰富多样的金融产品,普及金融理财知识,同时也降低了金融机构的成本,有效扩大客户群体。

  智能投顾快速兴起,提升养老金投资科学性和专业性

  另一方面,智能投顾快速兴起,通过大数据和人工智能分析个人投资偏好,结合长期投资目标进行个性化资产配置,将助力提升养老金投资科学性和专业性。

  总体来看,在一系列金融科技的推动下,养老服务金融发展速度将获得进一步提升。

iiMedia Research(艾媒咨询)是全球知名的新经济产业第三方数据挖掘和分析机构,2007年诞生于广州,在广州、香港、北京、上海、硅谷设有运营和分析机构。 艾媒咨询致力于输出有观点、有态度、有结论的研究报告,以权威第三方实力,通过艾媒大数据决策和智能分析系统,结合具有国际化视野的艾媒分析师观点,在产业数据监测、调查分析和趋势发展等方向的大数据咨询具有丰富经验。 艾媒每年公开或定制发布新经济前沿报告超过2000份,覆盖了人工智能、新零售、电商、教育、视频、生物、医疗、音乐、出行、房产、营销、文娱、传媒、金融、环保与公共治理等领域,通过深入数据挖掘,通过数学建模,分析推理与科学算法结合,打造有数据、有理论支撑的大数据分析成果。 艾媒咨询的数据报告、分析师观点平均每天被全球超过100家主流媒体,1500家(个)自媒体、行业KOL引用,覆盖语言类型包括中、英、日、法、意、德、俄、阿等约二十种主流官方版本。

艾媒是广东省大数据骨干培育企业(广东省工业和信息化厅评定)、广州市创新标杆企业(广州市人民政府办公厅评定)、广州市首批人工智能入库企业(广州市工业和信息化委员会评定)、广州市“两高四新”企业(广州市工业和信息化局评定)。 基于公司独立自主研发的“中国移动互联网大数据挖掘与分析系统(CMDAS)”(广东省科技计划重大专项),艾媒建立了互联网运营数据、企业舆情和商情、用户属性和行为偏好、零售数据挖掘、广告效果、商业模式与商业趋势等多维度的数据监测体系,累计成功为超过2000家机构、企业提供常年大数据咨询服务。 艾媒也是中国科协九大代表年度优秀研究项目、广州市先进制造业创新发展项目、广州市建设国家级科技思想库研究课题等重大课题的承担单位。

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本报告所涉之统计数据,主要由行业访谈、用户调研、市场调查、桌面研究等样本数据,结合专业人员分析及艾媒咨询大数据系统监测、艾媒相关数据分析模型科学计算获得。由于调研样本及计算模型的影响与限制,统计数据仅反映调研样本及模型计算的基本情况,未必能够完全反映市场客观情况。鉴于上述情形,本报告仅作为市场参考资料,艾媒咨询不因本报告(包括但不限于统计数据、模型计算、观点等)承担法律责任。

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